Обязательства заёмщика по кредиту перед своим кредитором, будь то банк или микрофинансовая организация – одна из основ финансовой сферы общественных отношений. Если человек берёт деньги в кредит, то ему придётся вернуть их в срок и с соблюдением всех условий. В противном случае в дело вмешаются судебные приставы, которые вправе арестовать счёт неплательщика и списывать поступающие на него средства до полного погашения задолженности.
Однако существуют редкие ситуации, когда задолженность может быть полностью аннулирована – это будет касаться и основного долга, и процентов по кредиту. Именно такая радикальная ликвидация задолженности называется кредитной амнистией.
Естественно, такая процедура вступает в явное противоречие с уже описанной сутью финансовых отношений в обществе. Поэтому с кредитной амнистией всё очень непросто – как в сугубо правовом, так и в практическом смысле.
Существует ли кредитная амнистия?
Законодательно – нет. На сегодняшний день в России не существует закона, который определял бы конкретный порядок кредитной амнистии или хотя бы вводил это понятие в правовую сферу.
СПРАВКА: попытки сделать такой закон были, например, со стороны депутатов партии «Справедливая Россия – за Правду»: в 2023 году они вносили соответствующий законопроект в нижнюю палату Парламента. Однако дальше дело не сдвинулось: введение подобной процедуры в повсеместную практику на регулярной основе не выгодно ни государству, ни банкам.
Несмотря на законодательные сложности, кредитная амнистия возможна и случается на практике. Для этого в банк-кредитор подаётся заявление о желании пройти соответствующую процедуру, справки и документы, подтверждающие неплатёжеспособность (например, справку о безработице или заключение врачебной комиссии). Также нужны удостоверение личности и все документы, которые напрямую относятся к задолженности.
Возможность получения кредитной амнистии определяется двумя основными критериями.
Категория граждан
Претендовать на кредитную амнистию может далеко не каждый заёмщик, у кого вдруг стало «туго с деньгами». Эта редкая процедура реализуется только в исключительных случаях.
Главные претенденты на кредитную амнистию – граждане определённых категорий. Вероятнее всего кредитную амнистию получат:
- многодетные семьи;
- граждане, которым начисляется пособие по потере кормильца;
- люди с ограниченными возможностями;
- дети-сироты;
- пенсионеры.
Платёжеспособность
Претендовать на кредитную амнистию могут граждане, которые безоговорочно доказали, что физически неспособны расплатиться по кредиту. К ситуациям, доказывающим неплатёжеспособность заёмщика, относятся следующие:
- гражданин получил статус малоимущего либо безработного;
- заработок заёмщика уменьшился на 30% и более, чему должно быть официальное подтверждение;
- увеличилось количество иждивенцев на попечении должника (к ним причисляются дети, престарелые и люди с ограниченными возможностями).
ВАЖНО: доказательства неплатёжеспособности должны быть действительно исчерпывающими, не вызывающими сомнений. Поскольку судебные приставы будут тщательно проверять обстоятельства дела и могут целенаправленно искать лазейки для отказа в признании должника неплатёжеспособным.
Как видно, на деле кредитная амнистия – скорее исключение из правил, крайне редкий в финансовой практике инструмент. Поэтому важно понимать не только его устройство, но и его альтернативу – банкротство.
Банкротство как альтернатива кредитной амнистии
Как и получение кредитной амнистии, оформление банкротства приводит к полной ликвидации задолженности кредитора. И точно так же банк в итоге не получает обратно взятые в кредит деньги.
Отличие банкротства от кредитной амнистии в том, что после признания должника банкротом данный статус накладывать на его дальнейшую финансовую жизнь ряд ограничений. Например, в течение трёх лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом.
Также банкротство как юридическая процедура фигурирует в законодательстве (№127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»)
Претендовать на признание банкротом могут:
- люди, доказавшие свою неплатёжеспособность;
- люди, попавшие в обстоятельства, которые препятствуют возмещению задолженности. Например, человек тяжело заболел или пострадал от стихийного бедствия.
ВНИМАНИЕ: в ситуации, когда задолженность составляет более полумиллиона рублей, а просрочка по её выплате перевалила за три месяца, гражданин не просто может, но обязан подать заявление на банкротство.
Объявить себя банкротом физлицо или индивидуальный предприниматель может двумя способами.
Банкротство без суда
Если задолженность составляет от 25 тысяч до одного миллиона рублей, то оформить банкротство можно без обращения в суд. Заявление подаётся в МФЦ, вся процедура бесплатна и занимает не более полугода.
ВАЖНО: при подаче заявления в МФЦ нужно проверить, все ли кредиторы в нём указаны. Если какой-то банк или МФО не указаны, то задолженность по кредиту данной организации аннулирована не будет.
Банкротство через суд
При задолженности от 500 тысяч рублей гражданин может оформить банкротство через суд (а при задолженности более одного миллиона это единственный способ). Особенности здесь следующие:
- процедура платная. Средняя цена оформления банкротства под ключ составляет около 130 тысяч рублей (по данным РБК);
- процесс длительный и может занять от нескольких месяцев до трёх лет;
- возможна реструктуризация задолженности. Она может быть реализована судом для восстановления платёжеспособности должника, если он согласен;
- возможна реализация имущества. Такой сценарий реализуется, если у должника обнаружено сокрытое имущество, которое может быть использовано для погашения задолженности.