Кредитование помогает исполнять мечты и достигать целей — можно взять потребительский кредит, чтобы купить жилье или автомобиль, отправиться в путешествие, получить образование или качественную медицину.
Чтобы без проблем рассчитаться с банком, важно составить четкий финансовый план по погашению долга.
Оцените ситуацию
Для начала проанализируйте свои доходы и расходы. Запишите все финансовые источники (зарплату, подработки, инвестиции) и обязательные расходы (аренду, коммунальные платежи, питание, транспорт).
Так вы поймете, сколько денег у вас остается после покрытия обязательных трат.
Создайте финансовую подушку безопасности
Пока вы погашаете кредит, важно иметь резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, срочных покупок. Поэтому прежде, чем оформить кредитный договор, стоит позаботиться о накоплениях. Это поможет избежать просрочек по платежам и штрафов.
Совет: постарайтесь накопить сумму, которой будет достаточно, чтобы покрывать ваши обязательные расходы на протяжении 3–6 месяцев.
Составьте графики погашения кредитов
Внимательно изучите условия по новому кредиту и кредитным договорам, оформленным ранее (если такие есть).
Составьте сводную таблицу с суммами ежемесячных платежей вплоть до полного погашения самого продолжительного кредита. Например, с января по июнь вам нужно делать два взноса на 10 и 13 тысяч рублей, а с июля только 10 тысяч. Тогда в таблицу напротив первых пяти месяцев нужно записать 23 тысячи. А дальше — по 10 тысяч рублей.
Подумайте, сможете ли вы ежемесячно или с другой периодичностью вносить больше, чем требуют условия кредитования. Составьте еще один график погашения с учетом досрочных платежей.
Расставьте приоритеты по кредитам
Если у вас несколько долгов, важно определить, какой выплачивать в первую очередь. Обычно рекомендуют начинать с кредитов с самыми высокими процентными ставками или штрафами за просрочку.
Однако в большинстве случаев выгоднее большую часть средств вкладывать в погашение обязательств, с момента возникновения которых прошло меньше времени.
Создайте бюджет с учетом всех расходов
На основе анализа доходов и расходов составьте ежемесячный бюджет с учетом досрочных платежей по кредитам.
Внесите в графу расходов необязательные траты, например, на походы в кино, доставку еды. Если они не укладываются в бюджет, подумайте, на чем можно сэкономить. Возможно, от каких-то пунктов вы готовы отказаться совсем.
Совет: установите лимиты на разные категории расходов. Например, на кафе — не более 3 тысяч рублей в месяц, но шопинг — не более 5 тысяч.
Регулярно пересматривайте свой план
Жизненные обстоятельства меняются: вы получаете повышение на работе, можете столкнуться с непредвиденными расходами или изменить свои финансовые цели. Регулярно пересматривайте свой финансовый план и при необходимости корректируйте его.
Если ваш доход увеличился, подумайте, как лучше поступить с дополнительными средствами — направить на погашение долговых обязательств или вложить в источники пассивного дохода, например открыть вклад.
Составленный финансовый план поможет вам точнее понимать финансовую ситуацию и управлять своими долгами без лишнего стресса, даже если вы будете платить строго по графику. Помните: любые шаги в правильном направлении со временем приведут к результату.
