Ипотека — популярный и удобный способ обзавестись собственным жильем. Однако банки требуют внесения первоначального взноса, подтверждающего платежеспособность и ответственность потенциального заемщика. Не у всех имеется достаточно накоплений. Как же внести первоначальный взнос в таком случае?
Материнский капитал
Он может быть использован в том числе для улучшения жилищных условий, а значит, его допустимо внести в качестве первоначального взноса. Это можно сделать сразу же после того, как родится ребенок. Главное, получить сертификат. Помимо него, потребуется собрать следующий пакет документов:
- паспорт и СНИЛС потенциального заемщика;
- выписку из ПФР об остатке средств на счету;
- свидетельство о регистрации брака (или его расторжении);
- свидетельство о рождении ребенка (или его усыновлении);
- сведения об объекте недвижимости, который планируется приобрести (технический паспорт, выписка из домовой книги, справка БТИ);
- договор покупки объекта недвижимости;
- заявление об обязательстве потенциального заемщика распределить доли в купленном объекте между всеми членами семьи;
- документы созаемщиков или поручителей (если планируется их привлечь).
После подписания договора с банком и продавцом следует обратиться в ПФР. После проверки всех бумаг его сотрудники переведут средства для уплаты первоначального взноса. Но следует учитывать, что материнского капитала хватает не всегда. В таком случае недостающую сумму придется добавить из собственного кармана.
Кредит под залог имеющейся недвижимости
Банк может самостоятельно предложить такой вариант потенциальным заемщикам, не располагающим достаточной суммой для первоначального взноса. Подойдет практически любая недвижимость: другая квартира, офисное или складское помещение, земельный участок, гараж и т.д. Причем в качестве залога может быть рассмотрен и объект, который находится в собственности близких родственников или супруга потенциального заемщика. Чтобы заранее оценить условия и платежи, можно рассчитать кредит под залог недвижимости, что позволит лучше понять финансовую нагрузку и принять обоснованное решение. Главное, чтобы залоговая недвижимость соответствовала определенным критериям:
- объект не имеет обременений (не находится под арестом, в залоге и т.д);
- в объекте не прописаны несовершеннолетние или люди с инвалидностью;
- объект имеет санузел и отдельный вход;
- к объекту подведены все необходимые инженерные коммуникации;
- объект является ликвидным (банк вряд ли примет в качестве залога, к примеру, комнату в коммунальной квартире);
- объект не относится к категории аварийного жилья.
В качестве залога банки также могут принять транспортные средства, драгоценности, ценные бумаги и т.п.
Военная ипотека
Стать участником этой программы могут военнослужащие в возрасте от 21 года. Они должны заключить контракт с Министерством обороны и являться участниками накопительно-ипотечной системы в течение как минимум 3 лет.
На специальный счет участника программы ежегодно будут начисляться средства из государственного бюджета. Сумма индексируется каждый год. Например, в 2023 году она составляла почти 350 000 рублей. Через 3 года военнослужащий сможет направить накопленные средства на покупку жилья.
Но приобрести квартиру за 1 млн рублей в крупном городе вряд ли удастся, поэтому деньги на счету часто используют в качестве первоначального взноса по военной ипотеке. Причем до тех пор, пока участник программы остается военнослужащим, погашение кредита будет происходить за счет государственного бюджета.
Потребительский кредит
Это достаточно популярный способ получения требуемой для первоначального взноса суммы, однако, по словам финансового аналитика Ильи Григорьева, потенциальному заемщику следует учитывать наличие подводных камней.
В первую очередь это касается процентной ставки. По потребительским кредитам она заметно выше, чем по ипотеке. Из-за этого заемщик столкнется с большой долговой нагрузкой и крупной переплатой.
Также банк, в котором планируется оформить ипотеку, обязательно проверяет кредитную историю потенциального клиента. Он отклонит заявку, если посчитает долговую нагрузку (вкупе с потребительским кредитом и ипотекой) слишком высокой. Можно попробовать оформить ипотеку на себя, а потребительский кредит — на второго супруга. Однако он, как правило, выступает в качестве созаемщика. Следовательно, банк проверит кредитную историю обоих супругов. В этом случае он тоже может решить, что долговая нагрузка на семью слишком высока. Возможно, банк не отклонит заявку, но, вполне вероятно, одобрит меньшую сумму, чем требуется.
Партнерские акции
Их иногда организуют банки и застройщики. Они предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Однако ожидание появления таких акций может затянуться надолго. К тому же потенциальный заемщик будет ограничен в выборе жилья теми вариантами, которые предлагает конкретный застройщик.
