Банки не одобряют каждую поданную заявку на кредит или ипотеку. Прежде они обязательно проверяют потенциального клиента, чтобы оценить его платежеспособность и финансовую ответственность. Этот процесс автоматизирован при помощи специальных скоринг-систем.
Все чаще банки обращают внимание на нейросети. Они активно развиваются: за последние несколько лет благодаря машинному обучению их научили распознавать изображения, создавать тексты, решать различные задач (порой очень сложные) и т.д.
Нейросетям нашлось применение и в банковской сфере. Их внедряют в скоринг-системы и используют как эффективный аналитический инструмент для проверки потенциальных заемщиков для кредита или займа на карту. Это позволяет кредитно-финансовым организациям снизить риск невозврата, а их клиентам — получить требуемую сумму гораздо быстрее.
Что представляет собой кредитный скоринг
Это специальная аналитическая система, предназначенная для оценки благонадежности потенциальных заемщиков. Скоринг позволяет определить вероятность своевременного возврата средств клиентом. При этом учитывается его кредитная история, финансовое поведение и т.д.
На основе результатов анализа банк и принимает решение о том, принять ли заявку или отклонить ее. Чем выше точность оценки, тем реже деньги выдаются неблагонадежным заемщикам, что гарантирует стабильность работы кредитно-финансовой организации.
Скоринг-системы банков оценивают надежность потенциального клиента при помощи специальных моделей. Его показатели сравниваются со статистическими данными по другим заемщикам.
В России в последние годы наблюдается снижение объема выдачи кредитов, что, возможно, связано с улучшением скоринг-систем и более строгим отбором заемщиков. Это помогает отсеивать неблагонадежных клиентов и мошенников, снижая риски для финансовых организаций. Такая тенденция способствует стабильности кредитного рынка и более ответственному подходу со стороны заемщиков.
Каковы преимущества скоринг-систем
Банки используют их на протяжении уже более 10 лет. Использование скоринг-систем дает множество преимуществ:
- минимизирует риски при выдаче кредитов (заявки одобряют только ответственным в финансовом плане клиентам);
- позволяет своевременно распознавать мошенников;
- сокращает время обработки заявок;
- улучшает качество работы других сервисов банка;
- помогает снизить количество звонков клиентам из кредитно-финансовой организации — например, с целью задать им уточняющие вопросы;
- сводит к минимуму человеческий фактор при рассмотрении заявок.
На основе данных анализа банки определяют, насколько велики риски сотрудничества с конкретным клиентом. Если они низкие, так как заемщик имеет высокую финансовую ответственность, ему предлагают более выгодные условия.
В ином случае ставка по кредиту будет выше средней. Таким образом кредитно-финансовые организации пытаются компенсировать возможный риск невозврата средств. Скоринг-системы, работающие на нейросетях, помогают определить его максимально точно.
Однако в последние годы Центробанк России вводит ограничения на выдачу кредитов, что усложняет анализ рисков для банков. Новые правила требуют более глубокого подхода к оценке заемщиков, повышая нагрузку на финансовые учреждения. В таких условиях автоматизация процесса становится незаменимым инструментом, позволяя быстрее и точнее оценивать риски и соответствие клиентов новым нормам, что помогает эффективно справляться с растущими требованиями и обеспечивать стабильность кредитования.
