Страхование ипотеки может помочь покупателям жилья получить доступную и конкурентоспособную процентную ставку и легче получить кредит с первоначальным взносом всего в 3%. В обмен на эти более выгодные условия заемщик ежемесячно выплачивает страховые взносы — обычно в течение нескольких лет.
Что такое страхование ипотеки?
Страхование ипотеки — это вид полиса, который защищает ипотечного кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей. Хотя страхование ипотеки предназначено для защиты кредитора, снижение риска позволяет кредиторам предлагать кредиты заемщикам, которые в противном случае вообще не смогли бы получить ипотеку, не говоря уже о доступной. Расчет страхования жизни и здоровья для ипотеки поможет больше понять о нюансах всего процесса.
Как работает страхование ипотеки?
Страхование ипотеки обычно является просто еще одной строкой в вашей ежемесячной выписке по ипотеке. Вы найдете его в комплекте с платежами по основному долгу и процентам, страхованием домовладельцев и налогами на недвижимость. Затем ваш ипотечный кредитор перечисляет ваши страховые взносы страховщику.
Страхование ипотеки покрывает кредитора. Если вы допустите просрочку по ипотечному кредиту, страховая компания по ипотеке возместит вашему кредитору определенный процент от суммы вашего долга.
Ипотечное страхование, по сути, компенсирует не внесенный вами первоначальный взнос, если кредитору придется обратить взыскание на заложенное имущество. Оно ничего не выплачивает домовладельцу.
Сколько стоит ипотечное страхование?
Ипотечное страхование рассчитывается как процент от суммы вашего ипотечного кредита. Чем ниже ваш кредитный рейтинг и чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше риск для кредитора и тем дороже будут ваши страховые взносы. Но по мере уменьшения основного долга ваши расходы на ипотечное страхование также будут снижаться.
Совет
Не все полисы ипотечного страхования работают одинаково. Некоторые полисы ипотечного страхования, называемые «снижающимся продлением», позволяют вашим страховым взносам уменьшаться каждый год, когда ваш собственный капитал увеличивается настолько, что вы попадаете в более низкую процентную ставку. Другие полисы ипотечного страхования, называемые «постоянным продлением», основаны на первоначальной сумме вашего кредита и не меняются в течение первых 10 лет.
Если вы пытаетесь решить, стоит ли страхование ипотеки своих денег, рассмотрите эти три важных плюса и минуса.
Плюсы
Вы можете купить дом раньше. Когда вам не нужно копить на 20% первоначального взноса — что может занять много времени на рынке с высокими ценами — вы можете стать домовладельцем на несколько лет раньше.
Вы можете выбрать меньший первоначальный взнос. Даже если вы можете внести 20%, вы можете предпочесть оставить эти деньги в своем резервном фонде, использовать их для ремонта дома или отложить на пенсию.
Эти расходы могут оказаться выгодной инвестицией. Стоимость вашего дома может вырасти за те годы, пока вы копили на первоначальный взнос, и в итоге он может стоить больше, чем вы потратите на страхование ипотеки. Это может даже означать разницу между тем, чтобы стать домовладельцем, и тем, чтобы оказаться не в состоянии позволить себе жилье на быстро растущем рынке.
Минусы
Ваши ежемесячные расходы на содержание дома будут выше. Даже если это окупится в долгосрочной перспективе (а это может и не произойти), вы почувствуете дополнительные расходы в краткосрочной перспективе. Кроме того, ваш ежемесячный платеж будет выше, если ваш первоначальный взнос будет меньше.
